Что такое директ-страхование и почему за ним будущее

direct-insurance

Термин, о котором мы сегодня будем говорить, предстает нам сегодня  как минимум в трех вариантах написания:

  • Прямое страхование;
  • Директ-страхование;
  • Онлайн-страхование.

Все эти варианты между собой равнозначны и означают следующее: это страхование, осуществляемое без участия посредников между страховщиком и страхователем.

Идея прямого страхования проста и понятна: все делается ради того, чтобы страховой продукт стоил как можно меньше, за счет экономии на:

  • комиссии посреднику;
  • подготовке документации;
  • содержании дополнительных офисов;
  • оплаты труда армии сотрудников.

В странах, где рынки финансовых услуг наиболее развиты, такой способ продажи страховых продуктов составляет до 30% оборота. По некоторым оценкам, в Великобритании до 80% от объема взносов по розничному страхованию приходится на удаленное оформление полисов, в США эта доля составляет около 50 процентов (цифры, возможно, уже успели немного устареть, но порядок цифр примерно такой).

Россия в этом плане поспевает за мировыми лидерами, обеспечивая, по разным экспертным оценкам, около 15-20% всех продаж через интернет. В 2013 году примерно 500 тыс. полисов было оформлено именно таким прогрессивным способом.

Для рядового российского гражданина, который хочет приобрести страховой полис, экономия может быть выражена в пределах от 10% до 30%, по сравнению со стоимостью, заявляемой посредником (страховым агентом).

Какие преимущества получает клиент СК в случае прямого страхования:

  • Скорость (полис можно оформить в течение нескольких минут)
  • Удобство (не надо ехать в офис компании или договариваться о встрече, лично общаться с агентом)
  • Стоимость (как мы уже говорили, затраты можно сократить на сумму до 30%)

Реалии жизни в начале XXI века таковы, что все больше видов человеческой деятельности переносится в интернет. Миллионы людей привыкают к новому стилю поведения, осваивая Сеть. Нам уже не чужда покупка товаров и услуг через интернет. Не за горами времена, когда некоторые профессии (в нашем случае - профессия страхового агента) отомрут за ненадобностью!   

В некоторых видах страхования - например, в ВЗР - достаточно распечатать полис, полученный по электронной почте либо доступный прямо из интерфейса. Дипломатические представительства иностранных государств принимают такой документ при оформлении визы, в других случаях предъявлять оригинал полиса с синей печатью тоже не требуется. Впрочем, те, кому по какой-то личной причине позарез нужен оригинал, по-прежнему могут получить его в офисе страховой компании.

Следующий логичный шаг в развитии директ-страхования - отсутствие бланков полисов. Подобно тому, как мы сейчас обходимся без напечатанных на бумаге или специальном бланке электронного авиабилета (или билета на поезд), точно так же мы будем обходиться без лишних документов, а наличие договора при необходимости  легко будет проверить в электронной базе данных. Процедура заключения договора при этом упрощается до предела: нет нужды ехать в офис (или вызывать курьера, или связываться с почтовой службой) для передачи «живого» полиса.

Прямое страхование удобно и выгодно не только для покупателей страховых продуктов, но и для страховщиков.

  • Выигрывая на скорости получения и обмена информацией, анализируя популярность того или иного страхового продукта или нововведения, страховщик оперативно оценивает эффективность различных продуктов страхования и эластичность спроса, что позволяет ему проявлять большую гибкость в ценовой политике, а это, в свою очередь, дает ему преимущество перед компаниями, предпочитающими вести бизнес «традиционно».
  • Накапливая данные по клиентам и заключенным договорам, СК получает возможность повысить уровень сегментации клиентской базы и качество андеррайтинга.
  • Наконец, у компании появляется больше возможностей для перекрестных продаж.

Есть у прямого страхования и недостатки.

  1. Специфика некоторых страховых продуктов такова, что не может - по крайней мере, на данном этапе - быть перенесена полностью в интернет. Пока что «удел» прямых продаж - это реализация стандартизированных страховок, рассчитанных на некоего среднестатистического страхователя.
  2. Преимущество заключения договора в виртуальном пространстве оборачивается  недостатком живого общения со страховым агентом. Страхователь принимает на себя груз ответственности за правильное понимание сути продукта и его особенностей. Впроченм, это может быть компенсировано общением с работником компании по телефону или с помощью мессенджера.
  3. Существуют некоторые законодательные ограничения для директ-страхования, которые тормозят его развитие и всеобщее распространение (вопросы, связанные с электронной цифровой подписью, с бланками строгой отчетности, и т.п.).

Тем не менее, идет планомерная работа по развитию данного сегмента на рынке страховых услуг, и темпы роста онлайн-страхования дают основания для оптимизма.